Oczywiście każdy kredyt bankowy obarczony jest mniejszym lub większym poziomem ryzyka. Jest ono podejmowane nie tylko przez samą instytucję bankową w zakresie ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy, ale również przez klienta banku, na przykład w zakresie wzrastających kosztów kredytowych. Jednakże kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem zapewnia pożyczkobiorcom bezpieczeństwo niezmienności raty. Zyskują pewność, że rata nie zwiększy się przez dany okres. Obecnie wynosi on najczęściej 5 lat. W przypadku kredytu ze zmienną stopą procentową takie zapewnienie nie istnieje, a rata może podlegać różnym wahaniom, zarówno w górę, jak i w dół.

Czym charakteryzuje się taki kredyt? Jakie są wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową? Kwestie te wyjaśniamy w niniejszym artykule.

Przeczytaj również: Procent składany a lokaty oszczędnościowe i kredyty

Stałe oprocentowanie – na czym polega?

To kredyt, którego oprocentowanie nie jest podatne na zmieniający się wskaźnik WIBOR. W praktyce więc, jeśli Rada Polityki Pieniężnej obniży lub podwyższy stopy procentowe, w żaden sposób nie wpłynie to na wysokość rat kredytu. Standardowo oferowany przez instytucje finansowe kredyt hipoteczny charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR. Kredytobiorca nie wie zatem, ile w przyszłości wyniesie rata jego zobowiązania.

Osoby, które decydują się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym natomiast muszą liczyć się z tym, że każdorazowa zmiana stóp procentowych i stawki WIBOR będzie miała swoje odzwierciedlenie w wysokości rat, które mogą odpowiednio wzrosnąć lub zmaleć.  Bez wątpienia kredyt z oprocentowaniem stałym to dobra opcja dla osób, które: 

• chcą zawsze wiedzieć, ile wynosi ich miesięczna rata; 
• chcą mieć pewność, że wysokość rat nie ulegnie zmianie. 

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Stałe oprocentowanie – co ma na nie wpływ?

Od czego zależy ostateczna wysokość spłacanej raty i co wpływa na warunki oprocentowania stałego? Przede wszystkim koszt kredytu determinuje WIBOR i marża banku. Choć oprocentowanie jest stałe i nie zmieni się przez kilka lat po podpisaniu umowy, jego wysokość uwarunkowana jest również szeregiem innych czynników. Szczególnie istotne pod tym względem są:

• sytuacja rynkowa;
• polityka banku;
• okres obowiązywania umowy;
• wysokość zaciąganego kredytu;
• wkład własny klienta;
• koszty dodatkowe, takie jak np. opcjonalne ubezpieczenie nieruchomości.

Powinieneś pamiętać również, że zarówno przy zaciąganiu kredytu z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym, bank zawsze sprawdza zdolność kredytową. Ona także w znacznej mierze determinuje wysokość zobowiązania, które możesz zaciągnąć. Regularne spłacanie poprzednich zobowiązań, brak długów i zaległości w płatnościach – wszystko to wpływa pozytywnie na rozpatrywanie wniosku.

Stałe oprocentowanie – wady i zalety

Niewątpliwym atutem kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem jest to, że wysokość naszych rat nie zmieni się przez cały jego okres, niezależnie od wahań stóp procentowych. Stałe oprocentowanie to świetna propozycja dla każdego, kto ceni sobie komfort, stabilność i poczucie bezpieczeństwa. To także odpowiedni wybór dla osób, które nie chcą lub z różnych względów nie mogą sobie pozwolić na płacenie wyższych rat w momencie, gdy dojdzie do wzrostu stóp procentowych. 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wiąże się jednak również z możliwością ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu do kredytu o stopie zmiennej. Mam na myśli sytuacje gdy średni poziom stawek WIBOR okaże się niższy niż pułap w momencie „zamrażania” oprocentowania. W takim przypadku zapłacisz więcej odsetek niż przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym.

Stała stopa procentowa może się też wiązać z drastycznym wzrostem wysokości rat. Po zakończeniu np. pięcioletniego okresu obowiązywania danej stopy dostosowanie będzie skokowe i może z miesiąca na miesiąc drastycznie zmienić kondycję domowego budżetu. W przypadku stosowania zmiennych stóp wzrost kosztów mógłby być stopniowy i bardziej rozłożony w czasie.

Warte uwagi: Scoring kredytowy

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Stałe oprocentowanie kredytu first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Stałe oprocentowanie kredytu pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Bez wątpienia oszczędzanie to proces żmudny, więc przeznaczony dla cierpliwych. Na jego efekty trzeba długo czekać, nie są one widoczne od razu. Mimo to, uważamy, że oszczędzać jak najbardziej warto! Procent składany kojarzy nam się głównie z oszczędzaniem, ponieważ jest to proces naliczania odsetek od odsetek. Pojawia się gdy wpłacamy regularnie pieniądze na oprocentowany rachunek, a każda kolejna kapitalizacja pomaga pomnażać środki. W czasach niskiego oprocentowania lokat, procent składany może działać na naszą korzyść i wpłynąć na pomnożenie oszczędności.

Możemy jednak odczuć także negatywne działania procentu składanego, np. biorąc kredyt.  Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się jak procent składany może pracować na twój zysk. Dowiesz się z niego również czy da się zmniejszyć negatywne skutki procentu składanego przy braniu kredytu.

Przeczytaj również: RRSO – jaki ma wpływ na koszt kredytu?

Jak działa procent składany?

Typowy dla procentu składanego sposób oprocentowania wkładu pieniężnego polega na tym, że po pewnym okresie (określonym przez obie strony transakcji) wypłacane są odsetki. One następnie podlegają kapitalizacji, czyli przyłączeniu do kapitału początkowego.

Oznacza to, że po określonym okresie (np. roku), kwota, jaką zarobiliśmy, dołącza się do początkowego wkładu własnego, czyli do pieniędzy, jakie zainwestowaliśmy. Ten zwiększający się kapitał następnie podlega ponownemu oprocentowaniu. 
 

Cały ten system przypomina efekt kuli śnieżnej – kula jest coraz większa, a więc coraz więcej śniegu zbierze w trakcie zsuwu. Tak samo – im częstsza jest kapitalizacja naszej inwestycji, a więc po im krótszym okresie nasze odsetki wliczają się do kapitału, tym cały nasz zysk wzrasta szybciej.

Dla przykładu,  inwestując 1000 zł na rok na 5%, na koniec otrzymasz 1050 zł (50 zł zysku). Po kolejnym roku – 1102,50 zł (52,50 zł). W kolejnym okresie – 1157,62 zł. I tak dalej… W każdym kolejnym okresie do rachunku dopisuje się coraz więcej odsetek, które potem pracują na kolejne, wyższe zyski.

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja to okres, po jakim odsetki są doliczane do ogólnego kapitału, który „pracuje” na nasz zysk. Może być roczna, półroczna, kwartalna, miesięczna lub nawet dzienna. Im częściej następuje, tym lokata jest dla nas korzystniejsza (a więc najlepsza jest dzienna, a najmniej korzystna roczna), ponieważ im częściej odsetki są dodawane do podstawy oprocentowania, tym szybciej wzrasta suma, od której naliczany jest kolejny procent.

Procent składany przy kredytach

Procent składany to niewątpliwe dobrodziejstwo dla oszczędzających, ale nie zawsze działa on na naszą korzyść. Przy kredycie hipotecznym już od pierwszego dnia odsetki naliczane są od całej kwoty kredytu, czyli w pełni działa procent składany. Całkowicie odwrotna sytuacja niż w przypadku oszczędzania, gdzie małymi krokami staramy się rozkręcić mechanizm procentu składanego. W przypadku spłaty kredytu małymi krokami próbujemy go zatrzymać.

To między innymi dlatego spłacając kredyt hipoteczny musimy najczęściej oddać bankowi mniej więcej dwa razy więcej, niż na początku pożyczyliśmy – i to mimo stosunkowo niskiego oprocentowania (kredyty hipoteczne to jedne z tańszych kredytów na rynku).

Efekt ten jest szczególnie wyraźny w przypadku kredytów z ratami równymi, gdzie na początku głównym składnikiem raty jest kwota na obsługę odsetek, a kwota na spłatę kapitału jest znacznie mniejsza.

Warte uwagi: Zdolność kredytowa – wszystko co powinieneś wiedzieć

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Procent składany a lokaty oszczędnościowe i kredyty first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Procent składany a lokaty oszczędnościowe i kredyty pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Prowadzenie każdej firmy – niezależnie od wielkości – wiąże się z koniecznością dysponowania pokaźnym kapitałem. Mając środki, można realizować zadania prowadzące do rozwoju biznesu. Nie trzeba jednak korzystać wyłącznie z własnego kapitału. Leasing i kredyt są dwoma najbardziej popularnymi sposobami finansowania pojazdów. Mogą po nie sięgnąć zarówno firmy, jak i osoby fizyczne.

Leasing oraz kredyt mają podobną liczbę zwolenników, co przeciwników. Dlatego wybór pomiędzy tymi źródłami finansowania powinieneś podjąć na podstawie subiektywnej oceny. Popularność obu rozwiązań zależna jest przede wszystkim od ich opłacalności. Oba produkty są już na rynku na tyle długo, że trudno mówić o braku zaufania do nich. Finansujący zadbali też o możliwie najlepsze dopasowanie ofert do potrzeb i możliwości swoich klientów. Zarówno leasing jak i kredyt warto wziąć pod uwagę szukając finansowania dla zakupu:

• Pojazdu,
• Maszyn i urządzeń przemysłowych,
• Zaawansowanego sprzętu elektronicznego,

Wybór pomiędzy obydwoma źródłami finansowania zależy od porównania czynników takich jak: czas trwania umowy, koszty, korzyści podatkowe czy kwestia własności przedmiotu. Chociaż oba produkty wydają się do siebie zbliżone, różnice między nimi są znaczące. Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.

Przeczytaj również poprzedni artykuł, aby zrozumieć czym jest leasing: Leasing – czy to rodzaj kredytu?

Kredyt – wady i zalety

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Leasing – wady i zalety

Co lepsze leasing czy kredyt?

W przypadku leasingu przedsiębiorca nie wnioskuje o środki finansowe, które pozwolą mu na wykonanie określonego celu. W rzeczywistości wnioskuje o prawo od użytkowania przedmiotu leasingu, na warunkach określonych w umowie. Jest to zatem forma łącząca kredyt z dzierżawą.  Na rynku są dostępne dwa podstawowe rodzaje leasingu – operacyjny oraz finansowy. Przy czym ze względu na korzyści podatkowe częściej wybierany jest leasing operacyjny.

Wybierając leasing czy kredyt, powinieneś zatem przeanalizować potrzeby firmy. Za leasingiem niewątpliwie przemawiają korzyści podatkowe. W przypadku leasingu operacyjnego bowiem wpłata początkowa i raty stanowią w całości koszt uzyskania przychodu przedsiębiorstwa (obniżając podstawę opodatkowania). W kredycie natomiast jedynie część odsetkowa raty jest do niego zaliczana. Dodatkowo firmy leasingowe zazwyczaj wymagają od klientów spełnienia mniejszej ilości procedur, niż jest to w przypadku kredytu. Choć należy podkreślić, że banki również coraz częściej stosują uproszczone podejście. Kolejną różnicą jest kwestia własności przedmiotu umowy. W leasingu, to firma leasingowa przez cały okres trwania kontraktu pozostaje jedynym właścicielem. Natomiast przy kredycie z chwilą podpisania umowy, przedsiębiorca staje się właścicielem kredytowanego środka trwałego.

Odpowiadając na pytanie, co lepsze –kredyt czy leasing, należy pamiętać, że wszystko zależy od potrzeb firmy, a dokładniej – od celu finansowania.

Warte uwagi: Rodzaje kredytów: kredyt inwestycyjny

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Kredyt czy leasing – co się bardziej opłaca? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Kredyt czy leasing – co się bardziej opłaca? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Zarządzasz firmą, więc wiesz dobrze, jak ważne jest odpowiednie dopasowanie źródeł finansowania do jej potrzeb i etapu rozwoju. Leasing jest alternatywą dla to tradycyjnego kredytu. Przedsiębiorcy, którzy nie mają dużego kapitału początkowego, a chcą poszerzyć zakres oferowanych usług lub podnieść ich jakość, często stoją przed dylematem czy wybrać leasing, czy kredyt.

Korzystanie z kapitału obcego może przyspieszyć rozwój Twojej firmy, a co za tym idzie – szybciej podnieść przychody. Umożliwi Ci też zgromadzenie wyposażenia, na które nie masz obecnie środków. Czym różnią się te dwa produkty? Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.

Przeczytaj również: Rodzaje kredytów: kredyt konsolidacyjny

Leasing – podstawowe informacje

Leasing to idealna opcja dla przedsiębiorców, którzy mają w zamiarze pozyskanie dóbr przeznaczonych do eksploatacji. Idealnym przykładem tego typu przedmiotu jest samochód.  Duży odsetek firm w Polsce decyduje się na wzięcie go w leasing.

Wyjaśniając, leasing działa na zasadach umowy dzierżawy i kredytu. Decydując się na leasing operacyjny, który w Polsce stanowi ponad 70% wszystkich umów tego typu, stajesz się użytkownikiem danego dobra (np. samochodu). Gdy spłacisz raty, możesz wykupić dany przedmiot za kwotę, którą definiuje umowa leasingowa. Czasem jest to 10% zadeklarowanej wartości początkowej, a czasem 40%. Wszystko zależy od konstrukcji umowy, jaką zawrą między sobą strony.

Sytuacja wygląda nieco inaczej, jeśli chodzi o leasing firmowy. Decydując się na to rozwiązanie, od razu nabywasz prawo do własności danego dobra. Jednakże umowa ta generuje dodatkowe utrudnienie. Mianowicie, musisz zapłacić cały podatek VAT już w przy pierwszej racie leasingowej. Ponadto utrudnione jest też rozliczanie wielu opłat, które w tradycyjnym modelu leasingu firma może wrzucić w koszty. 

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Leasing a kredyt – koszt finansowy

Czasem można spotkać się z opinią, że leasing jest znacznie droższy od kredytu, lecz czy faktycznie tak jest? Zwolennicy tej opinii, argumentują, że firma leasingowa jest jakby pośrednikiem, który najpierw musi pożyczyć środki w banku i dopiero z nich udziela finansowania swoim klientom. Mechanizm rzeczywiście tak wygląda, jednak w praktyce nie przekłada się to wprost na wysokość oferty.

Przede wszystkim banki udzielając kredytów klientom i firmom indywidualnym, stosują różną politykę marżową, w zależności od wielu zmiennych (np. kondycja kredytobiorcy, zabezpieczenia, rodzaj kredytu, itd.) Nie da się jednoznacznie stwierdzić, które rozwiązanie jest atrakcyjniejsze finansowo. Jednakże, z firmami leasingowymi łatwiej jest negocjować wysokość opłat, podczas gdy wiele banków bardzo sztywno traktuje swoją ofertę.

Zalety leasingu

Leasing zyskuje sobie coraz szerszą rzeszę ludzi, którzy wykorzystują go jako uzupełniające, a czasem nawet podstawowe, źródło finansowania działalności. Do zalet tego rozwiązania możemy zaliczyć:

1. Metoda leasingu wpływa na zwiększenie płynności środków obrotowych firmy. Dlaczego się tak dzieje? Inwestycje realizowane metodą leasingu są w pełni finansowane z obcych środków. Dzięki temu zwolnioną część kapitału obrotowego możesz użyć na inne cele.
2. Większość przedsiębiorstw ma pewną docelową strukturę kapitału, dzięki czemu maksymalizują swoją wartość, co jest podstawowym celem działalności firmy. Leasing księguje się na kontach pozabilansowych przez co nie zakłóca docelowej struktury kapitału.
3. Umowy leasingowe są wysoce elastyczne i dostosowywane do indywidualnych potrzeb leasingobiorcy. Jest on szczególnie korzystny dla przedsiębiorstw nowo powstałych oraz małych i średnich, mających ograniczone możliwości dostępu do rynku kapitałowego.
4. Ważną zaletą leasingu jest szybkość wdrażania nowej technologii, która tym sposobem może być włączona do procesów produkcyjnych natychmiast po podpisaniu kontraktu.
5. Raty w leasingu można rozłożyć na okres przewidywanego użytkowania dobra.
6. Leasing zwalnia Cię z kłopotów związanych z konserwacją, remontami i częściami zamiennymi. Firma leasingowa przejmuje na siebie obowiązki w tym zakresie, może nawet zobowiązywać się do wymiany dostarczonego sprzętu na coraz to nowsze modele,.
7.  Dobra wydzierżawione w formie leasingu nie stanowią Twojej własności, więc ich wartość nie jest wliczona w podstawę opodatkowania podatkiem dochodowym.

Warte uwagi: Rodzaje kredytów: kredyt hipoteczny

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Leasing – czy to rodzaj kredytu? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Leasing – czy to rodzaj kredytu? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Kredyt konsolidacyjny. W obecnych czasach zaciąganie w bankach kredytów na mniejsze lub większe kwoty jest rzeczą dość powszechną. Nie ma nic złego w braniu kredytu, o ile robi się to w sposób przemyślany. Niestety bardzo często dochodzi do sytuacji, gdy masz kilka kredytów – na różne kwoty i w różnych bankach. Do czasu, gdy pamiętasz o spłacie wszelkich zobowiązań – to nie stanowi żadnego problemu. Jednakże jeśli jednak z jakiegoś powodu nagle nie będziesz w stanie terminowo obsługiwać wszystkich zobowiązań, wówczas możesz zastanowić się nad konsolidacją.

Posiadając w tym samym czasie kilka różnych zobowiązań u różnych kredytodawców, nie lada wyzwaniem jest pilnowanie daty płatności poszczególnych rat, ich wysokości
i sposobu płatności. Oprócz tego trzeba jednocześnie kontrolować nasz domowy budżet. Brak spłaty nawet części należności wiąże się z wieloma przykrymi konsekwencjami, niezależnie od wysokości przeterminowanego zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny jest sposobem na połączenie kilku zobowiązań w jedno, w celu obniżenia comiesięcznych wydatków związanych z regulowaniem długów. Konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów, tj. ratalne, gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe czy mieszkaniowe. Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.

Przeczytaj również: Rodzaje kredytów: kredyt hipotecznyv

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to, uogólniając, środki pieniężne, które w większości lub w całości przeznaczyć możesz na spłatę istniejących już zobowiązań. Zamiast wielu zobowiązań kredytowych w kilku firmach, konsolidujesz wszystkie zobowiązania w jeden kredyt u jednego kredytodawcy.

Jednakże zaciągając kredyt konsolidacyjny, nie dysponujesz otrzymanymi środkami samodzielnie, ponieważ jest to kredyt celowy. W praktyce oznacza to, że nie otrzymujesz do rąk środków finansowych. Zobowiązań nie regulujesz samodzielnie, a czyni to za Ciebie kredytodawca (np. bank).
W umowie o kredyt konsolidacyjny wypisane są wszystkie zobowiązania kredytodawcy, które mają być uregulowane w ramach konsolidacji, wraz z numerami tychże umów, wysokościami poszczególnych kredytów oraz terminami spłaty wszystkich zobowiązań klienta.

W większości przypadków kredyt konsolidacyjny oferuje się w ramach restrukturyzacji zadłużenia osobom, które mają już problemy z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań. Dlatego w takim przypadku zwykle kredyt konsolidacyjny daje możliwość ustalenia nowej niższej wysokości raty miesięcznej. Niższa rata miesięczna nie ma jednak nic wspólnego z tym, czy koszt kredytu konsolidacyjnego będzie również niższy. Niższa rata kredytu konsolidacyjnego oznacza z reguły dłuższy okres kredytowania.

Kiedy warto skonsolidować zadłużenia?

• Gdy dotychczasowy harmonogram spłaty poszczególnych kredytów nie odpowiada Twojej aktualnej sytuacji finansowej;
• Jeśli w spłacie  zobowiązań kredytowych pojawił się chaos organizacyjny – nie kontrolujesz do którego dnia miesiąca powinieneś wpłacać kolejne raty poszczególnych kredytów, itp.
• Gdy chcesz obniżyć koszty swoich zobowiązań – na rynku pojawia się wiele ofert kredytów, a w niektórych z nich koszty mogą być znacznie niższe niż zapisane we wcześniej zawartych umowach o kredyt;
• Gdy stracisz zdolność do terminowej spłaty rat, przez to że Twój budżet domowy jest nadmiernie obciążony.

Warte uwagi: Wewnątrzwspólnotowa dostawa towarów

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Rodzaje kredytów: kredyt konsolidacyjny first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Rodzaje kredytów: kredyt konsolidacyjny pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Choć pojęcia kredytu oraz pożyczki często używane są zamiennie, w praktyce zobowiązania te różnią się zasadami, podstawą prawną. Ponadto udzielane są przez inne podmioty. Kredyt a pożyczka to tylko pozornie te same produkty finansowe – choć łączy je wiele cech wspólnych, równie wiele dzieli. Najważniejsza różnica dotyczy tego, kto może ich udzielić. Kredytobiorcą zostaje jedynie bank, natomiast pożyczkodawcą – osoba fizyczna lub instytucja będąca właścicielem pożyczanych pieniędzy bądź przedmiotów. Kredyt udzielany jest na podstawie Prawa Bankowego, więc mogą go udzielić wyłącznie instytucje bankowe. Pożyczkę natomiast reguluje Kodeks cywilny, dzięki czemu, może jej udzielić bank, przedsiębiorstwo, a nawet osoba fizyczna. Co to oznacza w praktyce? Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.

Przeczytaj również: Wewnątrzwspólnotowa dostawa towarów

Kredyt – podstawowe informacje

Kredyty są mocno nadzorowane przez państwo, co sprawia, że tego typu umowy są bezpieczniejsze, ale również mniej elastyczne i trudniejsze do uzyskania. Banki udzielają kredytów wyłącznie klientom, mającym wysoką i udokumentowaną zdolność kredytową. Posiadanie zdolności kredytowej jest podstawowym warunkiem, który należy spełniać. Banki bardzo wnikliwie sprawdzają, czy wnioskodawca będzie zdolny do spłaty zadłużenia w określonym terminie, biorąc pod uwagę jego dochody oraz dotychczasową historię kredytową.

Jeśli wcześniejsze zobowiązania były regulowane terminowo, bank otrzymuje ważną informację – że ma do czynienia z wiarygodnym klientem. Co do zasady nie ma możliwości, aby klient figurujący w BIK z negatywnym wpisem otrzymał kredyt. Dodatkowo, starając się o kredyt, należy konkretnie sprecyzować, na jaki cel przeznaczone zostaną pieniądze tj. konsumpcyjny, mieszkaniowy, inwestycyjny.

Przedsiębiorca ubiegający się o kredyt na firmę musi dodatkowo spełnić warunki minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej. Przeważnie banki udzielają kredytu firmom, działającym od co najmniej roku. Istnieją kredyty na rozpoczęcie działalności, lecz nie każdy bank ma je w swojej ofercie oraz kwoty oferowanych produktów są znacznie niższe od standardowych.

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Pożyczka – podstawowe informacje

Umowę pożyczki regulują przepisy Kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 720 par. 1, zawierając tego typu umowę “dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości“. Przepisy nie narzucają stronom formy umowy – może ona być nawet ustna – pod warunkiem, że dotyczy ona wartości niższej niż 1 000 zł.

Jak wskazano w powyższym przepisie, przedmiotem umowy pożyczki mogą być pieniądze lub rzeczy. Natomiast przedmiotem umowy pożyczki nie może być rzecz oznaczona co do tożsamości – czyli pewnymi specyficznymi cechami, właściwymi tylko i wyłącznie dla niej. Przykładem jest tu np. samochód o określonym numerze rejestracyjnym.

Pożyczki może udzielić każdy, zarówno bank, jak i osoba prywatna, ale to firmy pożyczkowe są najbardziej popularne. Przyznawalność takich produktów jest znacznie większa, niż przyznawalność kredytów w bankach. Pożyczkę można otrzymać zdecydowanie szybciej i prościej, ale nie oznacza to, że może ją dostać każdy. Tu również należy spełnić pewne wymagania.

Nie wszystkie firmy pożyczkowe posiadają dostęp do informacji zawartych w BIK i mogą wymagać zaświadczenia o zarobkach, choć w przeciwieństwie do banku, bardzo rzadko to robią. Wniosek zawiera jednak prośbę o samodzielne podanie dochodów i zgodę na kontakt z pracodawcą, w celu sprawdzenia danych. Niektóre firmy, akceptują również umowy zlecenie, umowy o dzieło, dochód wypłacany przez ZUS oraz otrzymywane alimenty.

Pożyczki są proste do uzyskania, gdyż nie trzeba posiadać poręczyciela ani zabezpieczenia. Otrzymaną sumę można wydać na dowolny cel.

Kredyt a pożyczka – podobieństwa

Na pierwszy rzut oka, kredyt i pożyczka to bardzo podobne produkty. Rzeczywiście, dla obu tych rozwiązań można wyznaczyć pewne punkty wspólne.

• Zarówno kredyt, jak i pożyczka to zadłużenia, które klient zobowiązuje się spłacić na określonych warunkach,
• Kredyt i pożyczka mogą być spłacane w ratach.
• Umowa kredytowa oraz pożyczkowa mogą zostać zawarte na piśmie.
• Oba produkty ograniczone są maksymalną wysokością oprocentowania.
• Zarówno kredyt, jak i pożyczka mogą zostać zaciągnięte na dowolny cel.
• Instytucje udzielające finansowania w postaci tych produktów mogą naliczać odsetki za opóźnienie, a także dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Kredyt a pożyczka – różnice

Warte uwagi: Rozliczenie delegacji – nowe stawki

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Kredyt a pożyczka first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Kredyt a pożyczka pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Kredyty stają się co raz popularniejsze. Większe inwestycje, np. zakup mieszkania opłacamy zazwyczaj z środków pozyskanych właśnie z kredytu. Przed podpisaniem umowy z bankiem powinieneś dokładnie zapoznać się z jej warunkami i poznać całkowity koszt kredytu. Dla wielu kredytobiorców z pewnością kwestią priorytetową jest to, aby nie przepłacić na zaciąganym zobowiązaniu finansowym. Unikanie przepłacania oznacza w praktyce zadbanie o jak najniższy całkowity koszt kredytu. Na wysokość oprocentowania ma wpływ wiele czynników. Wybierając kredyt i weryfikując oprocentowanie kredytu masz wpływ przede wszystkim na wysokość marży, jako stałego elementu oprocentowania kredytu. To zaś zależy od wielu elementów. Jakich? Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.

Przeczytaj również: Urlop na żądanie – zasady

Elementy składające się na koszt kredytu

Według Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim:

całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

1. odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz
2. koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach

­– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.

Ponadto ostateczny koszt kredytu jest zależny także od rodzaju rat. Raty równe są mniejszym obciążeniem dla zdolności kredytowej. Jednak to raty malejące okazują się tańsze przy ostatecznym rozliczeniu wydatków, jakie poniesiemy w związku z kredytem. Przynoszą największe korzyści przy wcześniejszej spłacie kredytu. Dlatego jeżeli planujesz zwrócić pieniądze przed czasem, powinieneś zdecydować się na ten sposób spłaty.

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Analiza kosztów

Odsetki są wynagrodzeniem dla banku za umożliwienie korzystania przez cały okres kredytowania z jego kapitału. Oprocentowanie nominalne odpowiadające za wysokość odsetek nie może być wyższe niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych, czyli sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. Mówi o tym ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93). Warto zaznaczyć, że banki oferują stałe i zmienne oprocentowanie kredytu. Jeśli podpisujemy umowę na krótszy okres, wówczas będzie ono stałe. Jednak w przypadku wieloletnich zobowiązań banki oferują oprocentowanie zmienne, aby uniknąć strat. 

Prowizja to kolejny składnik kredytu. Jest ona wyrażana w formie procentowej. Może wynosić nawet kilkanaście procent, a jej wysokość zależy od konkretnej oferty przedstawionej przez bank. Są różne sposoby spłacania prowizji – na przykład przy zawarciu umowy albo przy okazji pierwszej wpłaty na konto kredytodawcy. Czasami można także spłacać ją stopniowo wraz z kolejnymi ratami – wszystko zależy od warunków danej umowy, dlatego tak istotne jest, aby dokładnie się z nią zapoznać.

Spłacając raty malejące, każda z nich zawiera taką samą wysokość kapitału. Oznacza to, że kwota kredytu do oddania stopniowo maleje, a tym samym zmniejsza się również wysokość należnych odsetek. Z kolei w przypadku równych rat spłacamy najpierw odsetki, a później kapitał. Dlatego też całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy.

Do całkowitej sumy kredytu musisz doliczyć również koszty usług dodatkowych. Są one indywidualne dla każdego banku. Mogą obejmować na przykład opłaty przygotowawcze za sporządzenie dokumentów czy analizę zdolności kredytowej.

Istotnym elementem wpływającym na całkowity koszt kredytu jest również ubezpieczenie kredytu. Choć najczęściej uznaje się je za nieobowiązkowe, to warto pamiętać, że rezygnacja z niego może zwiększyć prowizję lub podwyższyć oprocentowanie. Z racji tego, że ubezpieczenie kredytu stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej, jest ono ustalane indywidualnie przez poszczególne banki.

Warte uwagi: Dyrektywa Omnibus wprowadza nowe obowiązki

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Koszt kredytu – co się na niego składa? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Koszt kredytu – co się na niego składa? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Nie ulega wątpliwości, że kredyt na otwarcie własnej działalności gospodarczej to nieocenione wsparcie dla początkujących przedsiębiorców. Dzięki takim rozwiązaniom możesz pozyskać środki na sfinansowanie potrzebnego wyposażenia czy też obsługę bieżących wydatków. Biorąc to pod uwagę, możesz sprawnie rozkręcić swoją firmę. Pewnie wszyscy zgodzimy się z tym, że zadłużanie się u najbliższych to nieco błędne koło. Jednakże powstaje pytanie – Czy bank udzieli Ci kredytu już na początku Twojej biznesowej drogi?

Oferta kredytowa dla firm jest na tyle bogata, że niemal każdy przedsiębiorca może łatwo znaleźć optymalną dla siebie formę wsparcia. Istnieje jednak pewien warunek. Mam na myśli fakt, że aby dostać atrakcyjny kredyt, Twoja działalność gospodarcza powinna funkcjonować na rynku od co najmniej kilkunastu, a najlepiej minimum 24 miesięcy. Niestety dla firmy z krótszym stażem jest zdecydowanie mniej opcji finansowania. Jest to związane z zasadą działania rynku kredytów firmowych. Im dłużej firma działa na rynku, tym łatwiej jest jej otrzymać kredyt. Dodatkowo z rosnącym stażem maleje też ilość formalności do spełnienia. Ponadto warunki kredytu stają się coraz lepsze.

Jednakże przypominamy również, że kredyt na otwarcie działalności gospodarczej to jedna z kilku opisanych przez nas sposób na pozyskanie środków.

Jakie są rodzaje kredytów na otwarcie działalności?

Pisząc o kredycie na otwarcie działalności nie mam na myśli ściśle określonego, jednego produktu finansowego. Zarówno początkującym przedsiębiorcom, jak i firmom z dłuższym stażem na rynku, bank może zaoferować:

• kredyt gotówkowy – czyli pożyczka na dowolne cele firmowe,
• kredyt inwestycyjny – umożliwia on sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia, np. zakupu sprzętu. Z jego pomocą możesz zrealizować inwestycje, które mają na celu powiększenie lub modernizację majątku trwałego.
• kredyt obrotowy – pozwala pokryć bieżące wydatki związane z prowadzeniem działalności,
• limit odnawialny w koncie – zapewnia stały dostęp do dodatkowych środków w ramach bieżącego rachunku firmowego. Jest to jeden ze sposobów na poprawę bieżącej płynności finansowej przedsiębiorstwa. Z tego kredytu możesz korzystać wielokrotnie, ponieważ każda wpłata na rachunek jest przekazywana w pierwszej kolejności na spłatę zadłużenia.
• leasing – czyli możliwość odpłatnego użytkowania określonego przedmiotu leasingu, np. danego urządzenia lub pojazdu.

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Co będzie konieczne, aby starać się o kredyt?

Jeśli chcesz ubiegać się o przyznanie kredytu dla nowej firmy, koniecznie stwórz realistyczny i oparty na rzetelnych wyliczeniach biznesplan. Powinien on mieć swoje pokrycie w udokumentowanych danych. Ponadto, przygotuj niezbędne dokumenty

• zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami na ZUS i US,
• wpis do rejestru działalności gospodarczej,
• zaświadczenie dotyczące opcji zabezpieczenia kredytu.

Kwestią, której nie możemy ominąć są oczywiście dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem kredytu na firmę. W wypadku kredytów na start działalności ryzyko po stronie banku jest znaczne, a to wpływa na warunki samego kredytu. Do kosztów kredytu na założenie działalności należą:

• odsetki od kredytu,
• ubezpieczenie kredytu,
• prowizja banku,
• koszty bankowych produktów dodatkowych (choćby konta firmowego),
• inne ubezpieczenia (często np. polisa na życie).

Zwracamy również Twoją uwagę na to, że pisaliśmy również o innych źródłach finansowania:

Własna firma – dotacje z Unii Europejskiej

Własna firma – dotacje z Urzędu Pracy

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Własna działalność – środki z kredytu first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Własna działalność – środki z kredytu pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Z terminem WIBOR spotkały się osoby posiadające kredyt hipotetyczny. Konkretniej mówiąc jest to istotny wskaźnik, który wpływa na wysokość raty kredytu. Jak łatwo się domyśleć jego wysokość jest zmienna i tym samym może on wzrosnąć lub spaść. Tym samym spowoduje, że kwota raty może ulec podwyższeniu lub zniżeniu. Przeczytaj artykuł do końca, aby dowiedzieć się co to jest WIBOR i jak się go ustala.

Co to jest WIBOR?

WIBOR jest skrótem od Warsaw Interbank Offered Rate. Jego zadaniem jest wskazywanie wysokości oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Według tej stopy procentowej banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek. Z kolei wysokość oprocentowania udzielanych pożyczek wpływa na ustalenie wysokości oprocentowania zarówno dla kredytów hipotecznych oraz gotówkowych. Oprócz tego, wysokość stawki WIBOR rzutuje na określenie rat leasingu z opodatkowaniem zmiennym. Dodatkowo taki wpływa na wartość obligacji skarbowych i korporacyjnych.

Kiedy ustala się WIBOR?

Wartość stopy WIBOR ustalana jest każdego roboczego dnia o godzinie 11. Oznacza to, że ma prawo do wielu wahań, choć banki podają stawki oprocentowania w ujęciu rocznym.

Jak ustala się WIBOR?

Proces określania wysokości WIBOR nazywa się fixingiem WIBOR. Aby ją określić największe polskie banki określają wartość stopy oprocentowania, które zachęcają banki do udzielania pożyczki innemu bankowi. Do wyznaczenia stopy WIBOR banki składają oferty. Z nich odrzucane są dwie skrajne, czyli największa i najmniejsza. Z pozostałych wylicza się średnią arytmetyczną i otrzymuje się WIBOR.

WIBOR i kilka stóp procentowych

WIBOR to nie jedna stopa procentowa, a kilka różnych. Każdego dnia wylicza się każdą z nich, jednakże każda z nich dotyczy innego okresu, kiedy trwa. Wynika to z faktu, że banki udzielając sobie wzajemnie pożyczek, robią to na różny czas. Może to być na jeden dzień, tydzień, dwa tygodnie, a także na kilka miesięcy, czyli na jeden, trzy, sześć, dziewięć lub dwanaście. Powoduje to, że WIBOR widnieje z oznaczeniami, które wskazują okres, na jaki pożyczono pieniądze.

A zatem można wyróżnić WIBOR:

• ON — depozyt udzielany na jeden dzień, od dzisiaj do jutra,
• TN — depozyt udzielany na jeden dzień, od jutra na jeden dzień,
• 1T — depozyt udzielany na jeden tydzień,
• 2T — depozyt udzielany na dwa tygodnie,
• 1M — depozyt udzielany na miesiąc,
• 3M — depozyt udzielany na trzy miesiące,
• 6M — depozyt udzielany na pół roku,
• 9M — depozyt udzielany na dziewięć miesięcy,
• 12M — depozyt udzielany na rok.

Przeczytaj o: Błędna stawka na fakturze a odliczenie VAT

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Co to jest WIBOR i jak się go ustala? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Co to jest WIBOR i jak się go ustala? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.

Banki umożliwiają osobie pracującej o dobrej zdolności kredytowej wzięcie kredytu hipotecznego. W tym artykule będzie opisana osoba prowadząca działalność gospodarczą, a nie osoba bez własnej firmy, a zatrudniona przez kogoś. Jeśli zatem chcesz dowiedzieć się dokładniej co to jest i na czym polega kredyt hipoteczny dla firmy, przeczytaj artykuł do końca.

Jakie są wymagania dla przedsiębiorców posiadających własną działalność gospodarczą?

Zasada jest niestety taka, że osoba posiadająca własną firmę, a nie będąca zatrudniona przez kogoś na umowę o pracę ma większe trudności z dostaniem kredytu hipotecznego. Wynika to z tego, że osoba zatrudniona na umowę na etat ma stabilniejszą sytuację z otrzymaniem dochodu od właściciela firmy. Nie zawsze da się przewidzieć tą kwestię i często jest ona znacznie zmienna. Każdy bank oferujący taki kredyt może mieć swoje i odrębne zasady od wspomnianych w tym artykule. Opisuje on jednak jakieś tendencje, być może sytuacja w jakimś banku wygląda inaczej. Przedsiębiorcy muszą dla banku spełnić minimum czasu prowadzenia firmy, wynosi ona 12 miesięcy. Im jest dłuższy czas odkąd firma działa na rynku, tym lepiej. Zazwyczaj, po tym okresie banki sprawdzają stan finansowy firmy. A także mogą zaufać, że dobrze prosperująca firma będzie stabilnie i regularnie spłacała raty za udzielony kredyt.

Kredyt hipoteczny dla firmy – co to jest i na czym polega? – Jakie są wymagania podczas złożenia wniosku?

Ważną informacją jakiej musisz udzielić to sposób opodatkowania Twojej działalności gospodarczej (czyli np. jest to: wg skali, liniowy, ryczałt). Następnie dołączasz dane takie jak:

• zaświadczenie o wpisaniu do ewidencji działalności gospodarczej,

• zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON,

• jeśli Twoja działalność podlega koncesjom to odpowiednie zezwolenia,

• pismo potwierdzające, że nie zalegasz ze składkami do ZUS i US,

• deklaracja PIT-36 bądź PIT-36L z roku ubiegłego (czasem nawet z dwóch),

• wyciąg z firmowego konta bankowego (jeśli Twoja firma takiego nie ma, to musi być Twoje prywatne konto) z ostatnich 3 miesięcy,

• dokumenty dochodowe takie jak: informacja o dokonanych odpisach amortyzacyjnych, KPiR za obecny i poprzedni rok, przy prowadzeniu pełnej księgowości to deklaracja PIT lub CIT, rachunek zysków oraz strat.

Co dodatkowo będzie sprawdzał bank o wnioskującym o kredyt przedsiębiorcy?

Oprócz wymienionych we wcześniejszym akapicie rzeczy, bank najprawdopodobniej sprawdzi jeszcze inne rzeczy. Nie poprosi Cię o podanie tych danych, sam je sprawdzi. Mowa tu:

• ocena branży, w której pracujesz – ma to na celu ocenienie czy jest rentowna czy zupełnie nie,

• sprawdzenie w bazach dłużników, takich jak BIK, BIG, KRD.

Przeczytaj o: Polski Ład i wprowadzenie Grupy VAT

Jak zarejestrować się do VAT OSS?

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Kredyt hipoteczny dla firmy – co to jest i na czym polega? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Kredyt hipoteczny dla firmy – co to jest i na czym polega? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.