Zdolność kredytowa to pojęcie obrazujące finansowe możliwości osoby starającej się o kredyt. Jest to to jedno z kluczowych pojęć w procesie uzyskiwania kredytu lub pożyczki. Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank nam przyzna przy wybranym przez nas okresie spłaty. Kwota ta zależy od wielu różnych czynników i co ważne może być zupełnie inna w różnych bankach. Dobra zdolność sprawia, że masz dużą szansę otrzymać wysokie finansowanie w banku lub u leasingodawcy. Od czego zależy zdolność kredytowa? Przeczytaj niniejszy artykuł, aby dowiedzieć się więcej.
Przeczytaj również: Kredyt czy leasing – co się bardziej opłaca?
Zdolność kredytowa – analiza ilościowa
Obliczenie zdolności kredytowej przez banki to dość skomplikowany proces. Istnieje szereg czynników, które te instytucje finansowe biorą pod uwagę, by dokonać rzetelnej analizy budżetu klienta i jego możliwości do podjęcia się spłaty nowego zobowiązania.
Bank dzieli analizę zdolności kredytowej na dwa etapy: ilościową oraz jakościową. Analiza ilościowa obejmuje sprawdzenie:
- Dochodów klienta. Banki wykorzystują w tym celu złożone przez klienta oświadczenia o dochodach albo opierają się na deklaracjach podatkowych za ostatnie kilka lat. Ważna jest tu oczywiście wysokość zarobków – im wyższe, tym lepiej. Jednakże nie tylko zarobki się liczą, ale także ich źródło. Powinno być stabilne, najlepiej z tytułu stosunku pracy. Banki nieprzychylnie patrzą na umowy cywilnoprawne. W niektórych bankach osoby zatrudnione na taki rodzaj umowy mogą starać się o kredyt, ale muszą uzyskiwać dochód z nich od minimum roku i mieć zawartą umowę na co najmniej trzy miesiące do przodu.
- Kosztów utrzymania w wymiarze miesięcznym. Bank sprawdza, ile klient wydaje miesięcznie na utrzymanie, zatem na czynsz, opłaty za media etc. Istotnym kryterium jest w tym przypadku kwota przypadająca na jedną osobę w gospodarstwie domowym – według banków istnieje tzw. minimum socjalne, które musi zostać dla każdej osoby w domu po odjęciu od przychodów wszystkich kosztów.
- Aktualny stan zadłużenia. Analizowane są obecnie spłacane kredyty, obciążenie z tytułu posiadanych kart kredytowych, limitów na koncie, a także alimentów czy poręczonych kredytów. Banki nieprzychylnie podchodzą do dużej liczby kart kredytowych, dlatego nie należy przesadzać z ich wyrabianiem lub na czas starania się o kredyt w ogóle zrezygnować z karty kredytowej.
Podsumowując – w części ilościowej bank patrzy na liczby. Sprawdza przychody i koszty klienta oraz obciążające go miesięcznie kwoty zobowiązań i ocenia, czy zostaje ponad minimum socjalne jeszcze jakaś nadwyżka, z której można będzie spłacać nowy kredyt lub pożyczkę.
Chcesz założyć działalność w Krakowie?
Zadzwoń – 516 066 671
Chcesz założyć działalność w Poznaniu?
Zadzwoń – 790 840 670
Zdolność kredytowa – analiza jakościowa
Same liczby to nie wszystko, bo istotny jest także kontekst. Samotna osoba zarabiająca 3 tys. złotych na rękę na umowie o pracę z własnym mieszkaniem będzie w lepszej sytuacji niż rodzic trójki małoletnich dzieci wynajmujący lokum i zarabiający taką samą kwotę na umowie zlecenie. W analizie jakościowej sprawdzane są:
- Wiek klienta, jego stan cywilny, liczba osób na jego utrzymaniu, wyksztalcenie, status majątkowy oraz mieszkaniowy, wykonywany zawód, staż pracy, zajmowane stanowisko.
- Historia kredytowa, czyli dotychczasowe spłacane kredyty i pożyczki.
Skąd pozyskać informacje o historii kredytowej?
Historia kredytowa jest jednym z istotnych elementów wpływających na naszą zdolność kredytową. Zanim bank zajrzy w rejestry prowadzone przez BIK, możesz samodzielnie zweryfikować swoją historię kredytową pobierając raport BIK. Raport BIK zawiera historię zobowiązań kredytowych pochodzących z bazy BIK. Znajdziesz w nim również wskaźnik sytuacji płatniczej oraz ocenę punktową BIK tzw. scoring. Możesz także błyskawicznie sprawdzić postęp w spłacaniu kredytów. Aby pobrać raport BIK należy wypełnić formularz na stronie internetowej, potwierdzić swoje dane, a następnie zalogować się do serwisu i skorzystać z oferty. Pojedynczy raport BIK kosztuje 39 zł.
Raz na pół roku można sprawdzić historię kredytową w BIK pobierając bezpłatną kopię danych. Dokument można zamówić bezpośrednio w biurze obsługi klienta, listownie i za pomocą konta założonego w serwisie BIK. Trzeba jednak pamiętać, że kopia danych nie prezentuje się tak okazale, jak raport BIK w wersji komercyjnej.
Warte uwagi: Rodzaje kredytów: kredyt konsolidacyjny
Chcesz założyć działalność w Krakowie?
Zadzwoń – 516 066 671
Chcesz założyć działalność w Poznaniu?
Zadzwoń – 790 840 670
Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!
Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum
Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28
Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum
Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork