Przeczytaj również: Urlop na żądanie – zasady

Elementy składające się na koszt kredytu

Według Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim:

całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

1. odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz
2. koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach

­– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.

Ponadto ostateczny koszt kredytu jest zależny także od rodzaju rat. Raty równe są mniejszym obciążeniem dla zdolności kredytowej. Jednak to raty malejące okazują się tańsze przy ostatecznym rozliczeniu wydatków, jakie poniesiemy w związku z kredytem. Przynoszą największe korzyści przy wcześniejszej spłacie kredytu. Dlatego jeżeli planujesz zwrócić pieniądze przed czasem, powinieneś zdecydować się na ten sposób spłaty.

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Analiza kosztów

Odsetki są wynagrodzeniem dla banku za umożliwienie korzystania przez cały okres kredytowania z jego kapitału. Oprocentowanie nominalne odpowiadające za wysokość odsetek nie może być wyższe niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych, czyli sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. Mówi o tym ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93). Warto zaznaczyć, że banki oferują stałe i zmienne oprocentowanie kredytu. Jeśli podpisujemy umowę na krótszy okres, wówczas będzie ono stałe. Jednak w przypadku wieloletnich zobowiązań banki oferują oprocentowanie zmienne, aby uniknąć strat. 

Prowizja to kolejny składnik kredytu. Jest ona wyrażana w formie procentowej. Może wynosić nawet kilkanaście procent, a jej wysokość zależy od konkretnej oferty przedstawionej przez bank. Są różne sposoby spłacania prowizji – na przykład przy zawarciu umowy albo przy okazji pierwszej wpłaty na konto kredytodawcy. Czasami można także spłacać ją stopniowo wraz z kolejnymi ratami – wszystko zależy od warunków danej umowy, dlatego tak istotne jest, aby dokładnie się z nią zapoznać.

Spłacając raty malejące, każda z nich zawiera taką samą wysokość kapitału. Oznacza to, że kwota kredytu do oddania stopniowo maleje, a tym samym zmniejsza się również wysokość należnych odsetek. Z kolei w przypadku równych rat spłacamy najpierw odsetki, a później kapitał. Dlatego też całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy.

Do całkowitej sumy kredytu musisz doliczyć również koszty usług dodatkowych. Są one indywidualne dla każdego banku. Mogą obejmować na przykład opłaty przygotowawcze za sporządzenie dokumentów czy analizę zdolności kredytowej.

Istotnym elementem wpływającym na całkowity koszt kredytu jest również ubezpieczenie kredytu. Choć najczęściej uznaje się je za nieobowiązkowe, to warto pamiętać, że rezygnacja z niego może zwiększyć prowizję lub podwyższyć oprocentowanie. Z racji tego, że ubezpieczenie kredytu stanowi formę zabezpieczenia instytucji finansowej, jest ono ustalane indywidualnie przez poszczególne banki.

Warte uwagi: Dyrektywa Omnibus wprowadza nowe obowiązki

Chcesz założyć działalność w Krakowie?

Zadzwoń – 516 066 671

Chcesz założyć działalność w Poznaniu?

Zadzwoń – 790 840 670

Chcesz założyć działalność?! Zapraszamy do kontaktu z naszymi biurami!

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Kraków – Coworking Rynek 28

Wirtualne Biuro Wrocław – Coworking Centrum

Wirtualne Biuro Poznań – Clockwork

Biuro247

The post Koszt kredytu – co się na niego składa? first appeared on Jak założyć działalność.

Artykuł Koszt kredytu – co się na niego składa? pochodzi z serwisu Jak założyć działalność.